Хранить деньги можно по-разному. Однако очевидно, что в современном мире варианты с заначкой под матрасом и тайником в вентиляции безнадежно устарели. А если положить деньги под проценты, то они будут работать и приносить хоть и небольшой, но дополнительный доход.
На конец октября 2022 г. официальный показатель годовой инфляции в России — 12,63%. Если держать деньги дома, а не вкладывать куда-то, они обесцениваются. Грубо говоря, 10000 руб., которые были у вас в январе, за год теряют 12% стоимости и как будто «превращаются» в 8800 руб., хотя номинально сумма остается прежней. А если вложить деньги под проценты — сумма будет прирастать. О двух несложных способах это сделать мы сегодня и поговорим.
Депозиты в банке
Самый простой способ вложения денег — банковский депозит. Это понятная история, поскольку прежде, чем положить деньги на счет, вы можете заранее выяснить условия: процент, срок вклада, возможность пополнения или досрочного снятия и т. д.
Есть два основных типа депозитов:
• До востребования — клиент в любое время может снимать деньги со счета или пополнять его. Обычно по таким вкладам устанавливается очень низкий процент.
• Срочные — вклады, которые не подразумевают снятия в течение всего срока действия. По ним предлагают самые высокие ставки. Деньги размещаются в банке на конкретный отрезок времени — чаще всего на три, шесть месяцев или один год.
У депозитов есть следующие недостатки:
• Процент, как правило, не позволяет обогнать инфляцию.
• Риск в том, что у банка могут отозвать лицензию. Нужно помнить, что вклады застрахованы только на сумму до 1,4 млн руб. Если вы переживаете за свои сбережения, лучше разбить имеющуюся сумму на несколько частей до 1,4 млн и положить в разные банки.
• Пополнение у срочных вкладов возможно не всегда — если вы, например, планируете откладывать с каждой зарплаты понемногу, это будет не очень удобно. А досрочное снятие чаще всего приводит к существенному снижению процента.
Облигации
Еще один способ вложить деньги под проценты — купить облигации. Это долговые ценные бумаги. Другими словами, покупая облигацию, вы даете взаймы государству или какой-то компании, которая обязуется вернуть вам деньги обратно, да еще и приплатить сверху.
Выплаты по облигациям — купоны — могут приходить не только в конце, после срока погашения, но и по ходу дела: ежемесячно, ежеквартально и т. д. Все зависит от условий конкретного выпуска.
Облигации можно продать до срока погашения или докупить еще — это важное отличие от банковских депозитов. Как правило, номинал облигации составляет 1000 руб., и цены находятся в разумных пределах вокруг этой суммы — то есть, вы можете покупать или продавать хоть по 1 ценной бумаге в зависимости от своих потребностей.
Виды облигаций:
• ОФЗ (облигации федерального займа) — государственные облигации, которые выпускает Министерство финансов России. Номинальную стоимость и проценты по таким бумагам платит государство. У таких облигаций высокая ликвидность и надежность, а доходность некоторых выпусков меняется вместе с рынком: у ОФЗ-ПК купоны привязаны к рыночным процентным ставкам, у ОФЗ-ИН номинал зависит от инфляции.
• Корпоративные — выпускают частные компании для привлечения дополнительных денежных средств.
• Замещающие облигации. Сегодня из-за санкций доступ инвесторов к валютным облигациям российских компаний (еврооблигациям) ограничен. Однако некоторые хотят, чтобы их вложения были привязаны к курсам доллара и евро. Поэтому не так давно появились замещающие облигации, которые номинированы в долларах и евро, однако расчеты и выплаты проходят в рублях. Такие облигации не подвержены санкционным рискам.
Доходность у облигаций разная и зависит от размера купона, частоты выплаты, рыночной цены облигации и количества дней до ее погашения. Например, если вы сегодня купили замещающую облигацию Газпрома 3024-1-Ф со сроком погашения на 1 год и 5 месяцев, то доходность по ней составит 6,6% годовых в валюте (но расчеты и выплаты все равно будут происходить в рублях).
Риск при вложении в облигации
В отличие от депозитов, у них отсутствует страховка от дефолтов. Поэтому перед покупкой облигаций важно проверить кредитный рейтинг организации, которая их выпускает. Например, вы хотите вложить деньги в облигации компании с высокой доходностью, однако кредитный рейтинг у нее низкий — значит, инвестиции в эти активы рискованней, чем у тех, где доходность ниже, но оценка — выше. Самый высокий рейтинг, конечно, у ОФЗ: вероятность, что государство не рассчитается по долгам, считается крайне низкой, — то же относится и к многим крупным устойчивым компаниям.
Купить облигации не сложно. Необходим брокерский счет — его легко открыть онлайн. После этого можно покупать или продавать ценные бумаги на бирже — нажатием пары кнопок в мобильном приложении. А если открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), то у вас появится возможность получать налоговый вычет — 13% с суммы до 400 тыс. руб. в год, то есть до 52 тыс. руб. При этом важно, чтобы счет не был закрыт в течение трех лет — этим ИИС напоминает банковский вклад, но под больший процент. Если эти деньги не просто лежат на счете, а на них приобретаются облигации, то к итоговой выгоде прибавляется и их доходность.
Главное
• Если деньги лежат дома, их съедает инфляция. Чтобы сохранить сбережения, их стоит вложить под проценты.
• Можно отнести деньги в банк — это простой способ вложения средств. Процент по вкладам до востребования низкий, у срочных вкладов — выше, но инфляцию не обгонит. Проверяйте, подходят ли вам условия пополнения и досрочного снятия.
• В банке страхуется сумма до 1,4 млн руб. Если у вас денег больше — разделите их на несколько частей и положите в разные банки.
• Еще один способ получать проценты от вложений — купить облигации. Есть множество вариантов с разной доходностью, периодичностью выплат, сроками погашения и т. д.
• Вложения в облигации, в отличие от депозитов, не застрахованы. Это риск, поэтому нужно проверять кредитные рейтинги. Самые надежные — государственные облигации, то есть ОФЗ.
• Чтобы покупать и продавать облигации, нужно открыть брокерский счет — это легко сделать онлайн.
• Если открыть ИИС, кроме дохода от самих облигаций, можно получать ежегодный налоговый вычет 13%.
ОТКРЫТЬ ИИС
Что еще почитать
• Недвижимость, вклады, акции, облигации. Оцениваем плюсы и минусы
• Портфель, который платит инвестору зарплату
• Обучающий курс «Инвестиции в облигации. Основы»