Существует распространенное мнение, что кредитные карты — это плохо, потому что они загоняют людей в долги перед банком. Однако на самом деле кредитка — это отличный инструмент, который помогает правильно расходовать деньги. Разбираемся, как это работает.

В чем цель

Определитесь, для чего вам нужна кредитка. Есть две группы людей:

• Те, кто реально пользуется кредитными средствами, постепенно гася задолженность после льготного периода. Для них при выборе условий по кредитной карте важны три параметра — ставка, срок льготного периода и кредитный лимит.

• Те, кто гасят задолженность до того, как закончится льготный период. Ставка по кредиту для них не играет роли, определяющие параметры — срок льготного периода и программа кешбэка.

Проще говоря, вам надо понять, как вы собираетесь использовать карту: как дебетовую, постоянно расплачиваясь ей, или как кредитную — то есть чтобы брать у банка деньги в долг и выплачивать за это проценты.

Чтобы выбрать кредитку, нужно обратить внимание на 5 параметров.

1. Кредитный лимит

Это максимальная сумма, которую банк готов дать в долг. Он рассчитывает ее, оценивая платежеспособность клиента на основе нескольких показателей:

• трудовой стаж
• размер зарплаты
• кредитная история
• соотношение доходов и другие факторы.

Если вы часто пользуетесь картой и вовремя вносите ежемесячные платежи, банк может расширить кредитный лимит. В любом случае, чем он больше — тем лучше, поскольку у вас появляется доступ к большему количеству денег. Но тут стоить быть аккуратным: если вы не умеете себя контролировать в финансах — это может стать серьезной проблемой.

2. Льготный период

Это отрезок времени, в течение которого владелец карты может пользоваться деньгами бесплатно, то есть проценты на долг не начисляются.

Льготный период — один из важнейших параметров для клиентов, которые не выходят за кредитный лимит и пользуются деньгами только в его рамках, не переплачивая. Поэтому очевидно, что чем длиннее льготный период, тем выгоднее. Рекомендуем выбирать варианты — от 90 дней и выше.

Сейчас в России очень высокие процентные ставки, а значит стоимость денег во времени увеличивается. Вы можете тратить деньги с кредитки на ежедневные расходы, временно вкладывая свои средства на короткие депозиты или накопительные счета.

Для тех, кто использует кредитные карты за пределами льготного периода, этот параметр тоже важен, поскольку именно в течение этого времени они могут не переплачивать проценты по занятым у банка деньгам. Но необходимо помнить, что для сохранения льготного периода нужно вовремя вносить минимальный ежемесячный платеж по карте. Обычно это незначительная сумма, которая тем не менее демонстрирует банку платежеспособность заемщика.

3. Процентная ставка

Когда льготный период заканчивается, банк начинает брать с вас проценты за пользование заемными деньгами. Сумма ежемесячного платежа зависит от того, какой процент прописан в договоре с кредитной организацией.

Обычно процент по кредиткам выше, чем по потребительскому кредиту. Но это не значит, что пользоваться картой менее выгодно. Ведь если в потребительском кредите вам приходиться платить по процентам на всю сумму долга сразу, то на кредитных картах они начисляются только на сумму потраченных средств.

Ставка важна только для людей, которые берут деньги за пределы льготного периода: чем она будет меньше, тем выгоднее. Для второй категории клиентов этот фактор не имеет значения.

4. Кешбэк

Программы лояльности помогают вернуть часть денег, потраченных на покупки, то есть получить кешбэк.

Некоторые банки предоставляют «кешбэк на все», то есть со всех покупок вам будут возвращаться деньги. Тут стоит отметить, что интересными можно считать только предложения со ставкой от 1%, а лучше от 1,5%. Все, что ниже — просто невыгодно.

Другие банки включают в программы лояльности кешбэк на конкретные категории, например, транспорт, супермаркеты, одежду и т.д. Проанализируйте, где вы чаще всего платите кредиткой, а затем сравните предложения банков и выберите подходящее.

Для большей выгоды можно использовать несколько кредитных карт, тратя деньги в разных категориях по повышенному кешбэку. Например, на одной кредитке могут быть высокие бонусы на заправках, на другой — на покупки в супермаркетах. Если ваш смартфон поддерживает бесконтактную оплату (NFC), установите приложение MirPay: туда можно добавить все карточки и оно поможет не запутаться.