Зачем эта программа правительству, вполне понятно, так как при нынешних условиях государству важно придумать, как занять надолго у населения. Зачем эта программа россиянам, менее понятно, отмечает колумнист
«Никогда такого не было, и вот опять». Через 10 лет после внезапной и, как оказалось, бессрочной (хотя изначально обещали только на год) заморозки государством программы пенсионных накоплений россиянам предлагают вторую попытку заработать прибавку к пенсии. Проблема в том, что до сих пор российское государство ни разу в своей истории не выглядело надежным гарантом долгосрочных накоплений граждан.
С 1 января 2024 года в России начнет работать новая программа долгосрочных сбережений для граждан. Соответствующий закон 10 июля подписал президент России Владимир Путин.
Задач у этой программы, с точки зрения государства, две: помочь гражданам получить дополнительный доход в будущем (по сути, накопить на старость) и предоставить, желательно уже в самое ближайшее время, новые источники внутреннего финансирования российской экономике. А также заодно продлить жизнь и дать новый фронт работы негосударственным пенсионным фондам.
Правительство не скрывает, что программа пришла на смену прежней системе государственной накопительной пенсии. Чтобы участвовать в программе, любой гражданин России, достигший совершеннолетия, но не пенсионного возраста, обязан заключить договор с негосударственным пенсионным фондом. И затем переводить ему свои пенсионные накопления. Можно перевести даже ту самую пока замороженную накопительную пенсию.
Сбережения можно будет использовать в полном объеме через 15 лет участия в программе, но при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин — то есть, прежнего пенсионного возраста. Более молодые люди, чем нынешние 40-летние женщины и 45-летние мужчины, теоретически смогут копить по этой программе дольше, чем 15 лет.
Личные вложенные деньги без инвестиционного дохода по условиям программы можно забрать в любое время, но в размере, обозначенном договором. Запрещено забирать досрочно переведенную накопительную пенсию, инвестиционный доход и софинансирование от государства.
Кроме того, досрочно забрать со специального счета все деньги без потери процентного дохода разрешили в «сложной жизненной ситуации». К таким ситуациям относятся, в частности, оплата критически необходимого дорогостоящего лечения участника программы или потеря участником программы кормильца семьи.
Само государство обещает стимулировать граждан участвовать в новом проекте долгосрочных сбережений через софинансирование в течение трех лет: в 2024–2026 годах. При доходе до 80 тысяч рублей государство на 1 рубль взносов добавит свой 1 рубль, то есть удвоит сбережения гражданина. При доходе от 80 тысяч до 150 тысяч рублей государственный рубль дадут на каждые 2 рубля взносов. Кроме того, участники программы смогут оформлять ежегодный налоговый вычет на сумму до 52 тысяч рублей.
Зачем эта программа правительству, вполне понятно. В условиях уже практически свершившегося бюджетного кризиса, отсутствия заметного желания делать длинные инвестиции в российскую экономику даже у бизнеса из дружественных стран и закрывшейся на неопределенный срок возможности занимать деньги на внешнем рынке, российскому государству важно придумать, как занять надолго у населения.
Зачем эта программа самим россиянам, пока менее понятно. В России есть два относительно надежных инструмента сбережения денег, в том числе на старость — банковские вклады и накопительные счета. Успех банковских вкладов вызван тем, что именно по отношению к депозитам российское государство проявило обычно несвойственные ему честность и надежность. Почти 20 лет, с 2004 года, практически без сбоев работает система страхования вкладов: люди уверены, что в случае проблем с их банком государство покроет сумму депозитов в 1,4 млн рублей. Для большинства россиян это по-прежнему очень значительные деньги. А накопительные счета, несмотря на право банка менять процент доходности по ним в любой момент, дают возможность сберегателям свободно снимать деньги или пополнять счет.
У государственных долгосрочных программ сбережений и пенсионных накоплений куда менее убедительная для граждан история. В СССР государство неоднократно обманывало людей с облигациями госзаймов. У моей бабушки эти довольно живописные непогашенные совершенно обесценившиеся бумажки хранились в платке из красного кумача дивной красоты — запомнил на всю жизнь. В нынешней России государство, скажем прямо, обмануло людей заморозкой пенсионных накоплений 10 лет назад. Кроме того, если посмотреть на рыночную капитализацию большинства крупнейших российских компаний 15 лет назад и сейчас, выяснится, что за этот срок она существенно уменьшилась или не увеличилась.
Поэтому успех новой программы долгосрочных сбережений зависит не столько от самих граждан, сколько от государства. И от двух условий. Во-первых, государство должно создать и поддерживать существование набора инструментов для надежного инвестирования вложенных людьми средств. Отрицательная доходность накоплений на старость точно недопустима. Во-вторых, государство не должно менять правил действия программы в сторону ухудшения как минимум первые 15 лет ее действия, до 2039-2040 года — то есть хотя бы один полный срок накоплений ее первых участников. Пока же с момента появления постсоветской России у нас каждые 15 лет точно совершенно другая реальность.
Так что участие в новой программе долгосрочных сбережений для гражданина больше похоже не на рациональное финансовое решение, а на испытание мистической веры в государство. Очень хочется, чтобы на сей раз государство эту веру оправдало.